УЭК как бизнес-проект: станет ли он интересным для банков?

При первом рассмотрении, суть универсальной электронной карты очень проста – это инструмент для предоставления гибкого и удобного доступа ее владельца к порталу госуслуг, агрегация и хранение личных данных (номеров медицинских полисов, ИНН, СНИЛС, паспортных данных и электронно-цифровой подписи) вместе с коммерческими приложениями, где эти данные применяются (оплатой транспорта, платежной системой и так далее). В таком случае УЭК – это типовой транзакционный проект, который предполагает для своих участников плату за сервис плюс комиссии при проведении платежных операций.

Однако, как это часто бывает, в России подобная простая и распространенная для большинства стран мира, где построены или строятся «безналичные» города, бизнес-модель не работает – УЭК выдается бесплатно и в уведомительном порядке, при этом срок действия карты составляет всего 5 лет с расчетом, что через год УЭК должен сменить полноценный электронный паспорт гражданина РФ. В таких условиях банки не до конца понимают выгоду для себя по части привлечения новых клиентов, поэтому не готовы оценивать даже стоимость затрат на пилот. Как выяснилось в ходе опроса CNews, из 14 банков, официально участвующих в ПС УЭК, комментировать или просто общаться по теме УЭК согласились только 4.

Ход проекта

Основной маркетинговой силой проекта УЭК является объявление о возможности любого субъекта бизнеса в России вывести свой продукт или услугу на аудиторию в десятки миллионов человек (то есть, на всех официальных граждан РФ за вычетом отказавшихся от использования универсальной карты). Иными словами, предполагается, что бизнес сможет резко улучшить показатели охвата своей клиентской базы за счет массовости выдачи УЭК.

По данным Федеральной уполномоченной организации (ФУО) УЭК, на 16 мая 2013 г. спустя почти полгода после официального старта проекта в России было принято около 64 тыс. заявок на получение УЭК и изготовлено чуть более 50 тыс. карт. Число отказавшихся от УЭК граждан РФ пока мизерное и составляет менее 2 тыс. человек, что не вносит ощутимых корректив в прогноз динамики роста пользователей в проекте.

Вместе с тем, как выяснилось, ни один из банков-участников ПС УЭК, не готов оценивать экономический эффект данного проекта даже при текущем раскладе: в пресс-службе «Сбербанка» уверены, что первую оценку можно будет сделать при достижении объемов не менее 1 млн. карт и наращивании оборотов. Этого можно теоретически достичь к концу 2013-началу 2014 года – в прошлом году был дан ряд поручений, в том числе о создании централизованного решения и предварительном заказе 50000 карт, которые были распределены по регионам пропорционально численности их населения.

В силу того, что в соответствии с законом за выпуск УЭК отвечает субъект Российской Федерации, правительством было дано поручение обеспечить финансирование эмиссии карт в объеме, которые регионы должны определить самостоятельно. По данным УЭК, в 2013 г. российские регионы, за исключением нескольких крупных городов, в том числе Москвы, до конца года планируют заказать 3,5 млн карт, а в течение 3 лет граждане получат уже 12 млн УЭК.

В “Уралсибе” сообщают, что в настоящее время принято около 4,5 тыс. заявлений на выпуск карт УЭК с фирменным банковским приложением, а до конца мая число выданных карт составит 3,5 тысячи, при этом еще одна тысяча карт пока не получена от компании-производителя/персонализатора карт УЭК.

Марат Хасанов, начальник управления развития бизнеса банковских карт “Московского Индустриального банка” (МИнБ), рассказывает, что в апреле организация «Универсальная электронная карта Владимирской области» начала выдачу универсальных электронных карт с банковским приложением МИнБ, при этом было принято и направлено в ФУО более 2000 заявлений от граждан указанного региона на выпуск карт УЭК. Он замечает, что банк активно участвует в реализации проекта и в других областях РФ, проводит работу с Воронежской, Белгородской, Ростовской, Орловской областями, республике Северная Осетия – Алания. В планах банка открытие пунктов приема заявлений на выпуск УЭК во всех 29 субъектах РФ, там, где он представлен филиально-офисной сетью.

В банках признают, что выдача УЭК сопровождалась серьезной задержкой в самом начале из-за брака «Гознака» в одной из партий в размере около 500 штук, однако эта проблема исчерпала себя уже к марту. В разговорах с сотрудниками «Сбербанка» в Петербурге и «Уралсиба» в Москве журналист CNews слышал, что многие из заявлений на выдачу УЭК, поданных в самом начале января, удовлетворялись только к середине и концу марта.

Проблема заключалась еще и в необходимости замены полисов ОМС на бланки нового образца большинством обратившихся граждан (особенно это актуально для Петербурга и некоторых регионов) в страховых компаниях, которые также печатает государственная типография. Срок замены полисов на конец мая уже составлял более 1 месяца, что не могло не сказаться на общей динамике вовлеченности граждан РФ в процесс получения УЭК: на текущем этапе существования проекта наибольшую практическую ценность УЭК составляет именно интеграция медицинского полиса на данный носитель.

«Фактически в настоящий момент возможно оценить только техническую составляющую проекта и взаимодействие участников (ФУО, уполномоченные организации субъекта (УОС), банки-эмитенты, компании-производители/персонализаторы УЭК). Первые месяцы работы показали, что участники проекта в целом смогли обеспечить прием заявлений граждан и начать выдачу карт УЭК”, - говорит начальник Управления развития платежных систем "АК БАРС" Нияз Шарипов.

Условия для эффективности

Сегодня УЭК не слишком привлекательна для банков по причине незначительного объема эмиссии и отсутствия дополнительных сервисов, которые связаны с безналичными платежами. Речь идет о транспортном приложении, оплаты парковок, школьного питания, зарплатных счетов и иных транзакционных решений, которые могли бы повысить уровень доверия и лояльности к УЭК. Так, в определенных регионах – например, Москве и Башкирии, некоторые такие приложения уже работают, правда в пилотном режиме.

«Общение между клиентом и банком за последнее десятилетие заметно поменялось. Если раньше люди должны были тратить время на дорогу до банка для того, чтобы произвести необходимые банковские операции, то сейчас они выполняют их, не выходя из дома, а точнее - не отходя от компьютера или смартфона. Таким образом решаются проблемы очередей, траты времени и другие. Но одновременно с этим ослабевает связь между клиентом и банком», - замечает Александр Дресен, управляющий партнер венчурного фонда T34Moscow, создатель доверенной соцсети Sreda.biz. Так, УЭК может при наличии выстроенной инфраструктуры быть элементом популярной за рубежом концепции Bank 3.0, если бы в концепции развития портала УЭК присутствовали возможности социальных медиа. «В социальной сети можно создать множество сервисов/предложений/услуг, необходимых клиентам ежедневно, таким образом укрепив связь с клиентом и упростив его жизнь. Это и есть основная идея Bank 3.0», - объясняет Дресен.

На данный момент времени, как рассказала CNews Анна Катамадзе, первый вице-президент УЭК, компания ведет разработку портала УЭК и планирует запустить на нем два вида сервисов. Одним из них должен стать сервис «виртуального нотариуса» для держателей УЭК. Благодаря этому портал станет агрегатором поставщиков услуг, в том числе коммерческих, требующих подписания клиентом документов – ведь такую подпись, заверенную «виртуальным нотариусом», можно будет получить на портале.

Вместе с тем очевидно, что оказание любой услуги, ее заверение всегда предполагает оплату, поэтому вторым базовым сервисом на портале будут платежи независимо от того, связаны они с «виртуальным нотариусом» или нет. Это могут быть любые платежи поставщикам услуг, с которыми есть соответствующая договоренность. “Одним из приоритетных направлений для нас является оплата услуг бюджетных учреждений, госуслуг. Сейчас мы формируем справочник реквизитов платежей бюджетных учреждений по всей стране, и будем в дальнейшем его поддерживать”, - подытожила Катамадзе.

Реализация проекта УЭК требует объединения интересов и усилий большого количества участников: федеральных и региональных органов власти, ФУО, банков , уполномоченных организаций субъектов РФ (УОСы), коммерческих компаний – поставщиков услуг (транспорт, ЖКХ, медицина, питание), признают в “Сбербанке”. Основная трудность сейчас выявить и учесть все интересы и объединить усилия участников для развития проекта УЭК.

В целом УЭК по всем признакам должна облегчить банкам и их партнерам привлечение пользователей – так, стоимость нового лида в банковской сфере для оформления пластиковой карты у среднего коммерческого банка составляет порядка 200-350 рублей, что покрывается стоимостью обслуживания самой базовой карты типа VISA Electron в течение первого года. Вместе с тем, эксперты не считают, что УЭК сильно снизит данный показатель, поскольку о необходимых объемах эмиссии и последующих комиссиях с транзакций и других платных сервисах можно говорить будет только с 2014 г.

Михаил Демидов