Статья

Мировой опыт: практика электронных услуг

UEC
мобильная версия

Стремительный технологический прогресс и быстрое развитие финансового рынка за последние годы способствовали развитию ряда инновационных продуктов, предназначенных для осуществления платежей, в том числе, через интернет. Объем операций с их использованием постоянно увеличивается, что приводит к росту совокупных объемов внутренних и трансграничных розничных платежей.

Наибольшую популярность в мире за последнее время получили многоцелевые предоплаченные карты, или электронные кошельки, предназначенные для совершения розничных платежей на небольшие суммы, заменяющие банкноты и монеты. С их же помощью владельцы могут оплачивать товары и услуги в Сети в качестве альтернативы осуществлению платежей с использованием кредитных карт через открытые сети.

Программы в области электронных денег на основе карт были запущены и в определенной степени успешно функционируют в ряде стран Западной Европы, Северной Америки и Азии (всего около двух десятков государств). В то время как в одних странах продукты в области безналичных платежей постепенно получают признание, в других подобные проекты сворачиваются либо остаются на локальном уровне - только в пределах конкретных регионов (городов).

Мировые аналоги УЭК 2012

Страна Электронная карта Стоимость Лимит сумм Сайт
Норвегия BuyPass 60 норвежских крон (за выпуск) 2500/9500 норвежских крон www.buypass.no/
Бельгия Proton 0-5 евро в год 15-125 евро www.atosworldline.be/index/en_US/5118014/0000/Proton.htm
Швеция CashCard бесплатно эквивалент 125 евро в шведских кронах
Швейцария CASH бесплатно эквивалент 125 евро в швейцарских франках
Германия GeldKarte до 5 евро 200 евро https://www.geldkarte.de/
Люксембург miniCash до 5 евро 125 евро
Франция Moneo до 5 евро 200 евро
Испания Monedero 4B, VISA Cash и Euro 6000 по тарифам банков разный www.4b.es/sistema-4b
Италия Minipay, Kalibra, Carta Chiara по тарифам банков до 3000 евро
Индонезия E-wallet по тарифам банков разный
Малайзия MEPS Cash по тарифам банков разный www.meps.com.my/
Малави Smartcash и Sparrow по тарифам банков разный
Бразилия Visa Cash по тарифам банков 131 долл США
Мексика Proton и Inbursa по тарифам банков разный www.inbursa.com/
Боливия PRODEM по тарифам банков разный www.prodemffp.com/

Источник: CNews Analytics, 2012

Основной критерий успешности – поддержка проектов сервис-провайдерами: чаще всего компаниями, предоставляющими услуги общественного транспорта, телефонными компаниями, а также операторами платных стоянок и торговых автоматов.

Опыт Евросоюза

В ЕС одним из примеров повсеместного применения электронных денег является норвежский Buypass — система на основе смарт-карт. Buypass позволяет осуществлять идентификацию клиента и совершать покупки через интернет, а также через другие каналы доступа (цифровое телевидение, мобильные телефоны, POS-терминалы, торговые автоматы). Пользователи услуг должны иметь электронное удостоверение личности (ID), которое хранится на чипе смарт-карты, на SIM-карте мобильного телефона или на других носителях. Максимальная сумма, которая может храниться на чипе электронного кошелька, составляет на данный момент 2500 норвежских крон, а максимальная сумма на интернет-счете может составлять 9500 крон.

Второй классический пример – бельгийская система Proton. Это программа многоцелевой предоплаченной карты для замены платежей наличностью, которая была запущена компанией Banksys (управляет программой национальной дебетовой карты Bancontact и сетью банкоматов и кассовых терминалов). Карта позволяет проводить платежи на сумму менее 15 евро в местных розничных магазинах, торговых автоматах, на автостоянках, в билетных автоматах, таксофонах и в общественном транспорте. На нее можно загрузить суммы от 5 до 125 евро с помощью банкомата, уличного таксофона или по телефону из дома. Платежи типа “с карты на карту” невозможны. Карты Proton выпускаются только кредитными учреждениями. На базе Proton работает и шведский проект CashCard, и швейцарский CASH.

Самым известным же проектом является немецкая GeldKarte. На каждую такую карту GeldKarte можно загрузить до 200 евро со счета держателя карты из банка или в обмен на наличные деньги клиентов без использования счета. Карта работает повсеместно на территории всех земель и позволяет оплачивать большинство товаров и услуг (парковки, транспорт, штрафы, продукты и так далее). На ее основе работает люксембургский miniCash и французская Moneo.

Больше всего «электронных кошельков» в ЕС работает в Испании и Италии. Три испанские и три итальянские системы (Monedero 4B, VISA Cash и Euro 6000 и Minipay, Kalibra, Carta Chiara) покрывают всю территорию стран (суммарно более 700 тыс магазинов, эмитируются свыше 100 банками) и де-факто вытеснили банкноты и монеты из сферы платежей на небольшие суммы — в торговых автоматах, кафе, киосках, такси, кинотеатрах, лотереях, парковках автомобилей.

Ближе всего к России в Евросоюзе – Эстония со своим проектом ID-карты, которая объединяет и паспорт, и страховое свидетельство, и проездной билет на транспорте – то есть практически минимальный набор услуг, который присутствует в отечественном проекте УЭК. Власти активно смотрят в сторону универсальных платежных инструментов от Visa и MasterCard с подключением идентификационных модулей паспортов.

Азиатская практика

В азиатском регионе ситуация с «безналичными» странами и городами пока выглядит менее очевидно, чем в Европе в силу худшего в среднем состояния инфраструктуры. Так, нацбанк Индонезии при сотрудничестве с Visa International курирует проект E-wallet на основе магнитных карт. «Содержимое» электронного кошелька содержится на специальном счете в банке-эмитенте, и к оплате такая карта принимается в банках, фирменных магазинах, киосках и т.д., где есть логотипы Visa Electron. Кошелек пополняется посредством межбанковского перевода через клиринг или через ATM-терминалы.

В Малайзии в Куала-Лумпуре работает MEPS Cash, с помощью которой можно оплачивать продукты и проезд по шоссейным дорогам. В Китае же, несмотря на очевидный спрос на такие системы, нет пока единого решения. Используются свои продукты в некоторых городах – например, Шанхае и Сиамыне, для совершения платежей в ресторанных сетях, для оплаты проезда в общественном транспорте и оплаты проезда по платным дорогам, аренды автомобилей, услуг турагентств, автостоянок, на автозаправочных станциях и в супермаркетах, а также для оплаты коммунальных услуг.

Соседняя Южная Корея также не завела пока национальный электронный кошелек, а довольствуется несколькими локальными проектами. В процессе тестирования и выработки стратегий развития таких проектов находятся Индия, Шри-Ланка, Тайвань, Сингапур, Таиланд и Япония.

Передовой Сингапур одним из первых в мире в начале 2000-х годов ввел для своих жителей электронные паспорта, объединив на одной карте и удостоверение личности, и универсальный ключ для госуслуг. Однако до сих пор проект не получил развития в коммерческом измерении в виде платежного инструмента.

Африканские е-кошельки

Несмотря на еще более худшее положение инфраструктуры, чем в Азии, в Африке в ряде стран все же работают персонифицированные электронные кошельки. Так, в Малави функционируют две системы на основе смарт-карт: Smartcash и Sparrow. Smartcash принадлежит и эксплуатируется организацией Malswitch, а Национальный банк Малави владеет и управляет системой Sparrow. Данные системы функционируют только в национальной валюте Малави — кваче, но имеют много функций (в частности, на них выплачивают зарплаты и премии госслужащим, а сами носители имеют биометрические идентификаторы).

В Нигерии работают 3 электронных кошелька, однако существенного развития такие проекты не получили из-за небольшого количества подключенных точек. При этом в относительно развитых странах – ЮАР, Алжире, Эфиопии, подобная безналичная оплата представлена недостаточно.

В Западной Африке, несмотря на слабость рынка финансовых услуг, работает проект электронного кошелька в Гане. Карта Sika местного банка SSB является программой автономной чип-карты, применяемой с использованием пароля. Этой картой могут воспользоваться как владельцы счетов, так и лица, не имеющие счетов. Она представляет собой специализированную предоплаченную карту, на которую можно загрузить неограничное количество национальной валюты только в помещении банка SSB. Карта принимается к оплате в торговых точках, на бензозаправочных станциях, в гостиницах. Она используется для оплаты покупок или снятия наличных денег. Ее альтернатива – смарт-карта Mondex, отличающаяся функционально тем, что поддерживает переводы с карты на карту.

Центральная и Латинская Америка

Наиболее развитым в Латинской Америке проектом в области электронной наличности является бразильский Visa Cash - электронный кошелек, работающий на основе операционной системы TIBC, разработанной Visa Spain. На такой кошелек можно загрузить до $131 через банковские терминалы, а также через интернет и банкоматы. Карта работает в торгово-сервисных учреждениях, которые принимают обычные карты Visa. Помимо Бразилии он работает в Венесуэле. В самой же Венесуэле есть несколько пилотных и частных проектов единого кошелька, ограниченных в применении только студентами местных университетских кампусов.

В Мексике работают два частных проекта электронных кошельков, Proton и Inbursa, которые конкурируют между собой за количество подключенных точек супермаркетов и магазинов розничной торговли, бензоколонок и провайдеров транспортных услуг.

Частный боливийский финансовый фонд PRODEM — небанковское учреждение с отделениями преимущественно в сельских районах — в начале 2000-х годов начал пилотный проект, показав одноименную карту с хранимой стоимостью, которая может пополняться с текущих счетов клиентов, открытых в фонде. В качестве средства идентификации используются также отпечатки пальцев.

Михаил Демидов